많은 분들이 매달 적금을 통해 자산을 모으지만, 일정 수준 이상의 자산을 보유한 고액 자산가들은 다른 방식으로 돈을 불립니다. 그들은 왜 적금을 선택하지 않는지, 어떤 금융 전략을 사용하는지 궁금하셨던 분들을 위해 이 글을 준비했습니다.
1. 고액 자산가는 왜 적금을 하지 않을까?
1-1. 적금의 본질적 한계
고정된 이율, 제한된 금리 상승폭, 그리고 세금. 일반 적금은 안전성 측면에서는 분명히 유리하지만, 수익률로만 보자면 상당히 낮은 편입니다. 2025년 기준 시중은행의 정기적금 평균 금리는 3% 내외이며, 이자소득세 15.4%를 제하면 실수령 금리는 약 2.5% 수준에 그칩니다.
고액 자산가 입장에서는 수익률이 너무 낮아, ‘자산 증식’이라는 목적에 비해 효율성이 떨어진다고 판단할 수밖에 없습니다.
1-2. 자산 규모에 따른 금융 전략 차이
일반적으로 자산 5억 원 이상을 보유한 개인들은 금융 자산을 분산하여 다양한 수단에 나눠 투자합니다. 적금처럼 원금 보장이 명확한 상품은 자산 전체에서 5% 이내만 보유하는 경우가 대부분이며, 나머지는 펀드, 주식, 부동산, 채권, 세금우대형 상품 등으로 구성됩니다.
이러한 분산 전략은 리스크를 낮추고, 동시에 수익률을 극대화하기 위한 전형적인 고액 자산가의 전략입니다.
2. 고액 자산가가 활용하는 자산관리 수단
이제는 고액 자산가들이 적금 대신 활용하는 주요 금융 수단을 항목별로 살펴보겠습니다.
2-1. 랩어카운트(Wrap Account)
랩어카운트는 증권사 자산운용 전문가가 고객의 자산을 대신 운용해주는 종합 관리 계좌입니다. 고객의 위험 선호도에 따라 채권, 주식, ETF 등 다양한 자산에 분산 투자하며, 수수료는 일정 비율로 관리됩니다.
예시
| 항목 | 내용 |
| 투자금액 | 최소 5천만 원 이상 |
| 연평균 수익률 |
약 5~9% (시장 상황에 따라 변동)
|
| 장점 |
전문가 운용, 리밸런싱 자동 적용
|
| 단점 |
수수료 부담 존재, 원금 보장 아님
|
고액 자산가들은 복잡한 시장 흐름을 분석하는 데 시간을 들이기보다, 전문가에게 맡기는 방식으로 안정적인 운용과 효율적 리스크 관리를 동시에 꾀합니다.
2-2. 세금우대형 상품 활용
특히 2025년 현재 금융소득종합과세 기준이 강화됨에 따라, 고액 자산가들은 절세 전략에 더 집중하고 있습니다. 대표적으로 ISA(개인종합자산관리계좌), 연금저축, 퇴직연금(IRP) 등을 적극 활용합니다.
추가 팁
- ISA 계좌: 연 200만 원까지 비과세. 초과분도 분리과세.
- 연금저축/IRP: 연간 최대 700만 원까지 세액공제. 55세 이후 연금수령 시 낮은 세율 적용.
이러한 상품은 단순히 세금을 줄이는 데 그치지 않고, 중장기 자산관리 전략의 핵심 도구로 활용됩니다.
2-3. 부동산 간접 투자 (리츠, 부동산 펀드)
고액 자산가들은 오피스텔, 상가 등의 직접 투자를 넘어, 리츠(REITs)나 부동산 간접펀드를 통해 분산투자합니다. 특히 리츠는 배당 중심의 상품으로, 정기적인 수익을 원하는 투자자에게 적합합니다.
2025년 기준 상장 리츠 평균 배당 수익률은 약 5.2%로, 정기예금 대비 약 두 배 수준입니다.
이러한 상품은 자산을 장기적으로 늘리는 동시에 매달 배당을 통해 현금흐름을 확보할 수 있어 선호도가 높습니다.
2-4. 프라이빗 뱅킹(PB) 맞춤형 상품
자산이 일정 수준 이상이 되면, 대부분의 은행과 증권사는 ‘PB센터’를 통해 전담 자산관리 서비스를 제공합니다. 이때 제공되는 금융 상품은 일반인에게는 제공되지 않는 맞춤형 특판 상품, 사모펀드, 구조화 상품 등이 포함됩니다.
고액 자산가들은 이러한 PB 상품을 통해 차별화된 수익률을 기대하며, 자산의 안정성과 성장성을 동시에 추구합니다.
3. 고액 자산가의 자산 포트폴리오 구성 전략
3-1. 현금성 자산은 최소한만 유지
고액 자산가는 유동성 확보를 위한 현금 자산을 전혀 배제하지는 않습니다. 하지만 그 비중은 전체 자산의 약 5~10% 수준으로 제한합니다. 이 금액은 비상 상황이나 단기 기회 포착 시 활용되며, 대부분 수시입출금 통장이나 CMA 계좌에 보관됩니다.
표: 고액 자산가 자산 구성 비율 예시
| 자산 항목 | 구성 비율(평균) |
| 현금 및 예금 | 10% 이내 |
| 주식 및 펀드 | 30% 이상 |
| 부동산(직접+간접) | 40~50% |
| 기타(사모펀드, 대체투자 등) | 10~20% |
이처럼 자산의 대부분은 ‘성장형’ 혹은 ‘수익형’ 자산에 분산되며, 단순히 원금 보존이 아닌 현금흐름과 가치 상승의 균형을 맞추는 데 집중합니다.
3-2. 자산관리 목표에 따라 투자 성향 세분화
고액 자산가라 하더라도 모두 같은 방식으로 자산을 운용하지는 않습니다. 개인의 자산 규모, 은퇴 시기, 상속 계획 등에 따라 투자 전략이 달라집니다.
사례 비교
- 30~40대 젊은 자산가: 공격형 자산배분, 주식·대체투자 비중이 높음
- 50대 이상 안정 추구형: 채권, 리츠, 배당형 펀드 비중 확대
- 상속 고려 자산가: 신탁, 보험, 가업승계형 펀드 활용
이처럼 자산관리는 단순한 ‘금액’의 문제가 아닌 ‘목표’ 기반의 전략 수립이 핵심입니다.
4. 일반인도 따라할 수 있는 현실적인 재테크 조언
“고액 자산가가 저렇게 한다고 우리가 똑같이 할 수 있을까?”라는 생각이 드실 수 있습니다. 하지만 고액 자산가의 자산 운용 방식은 일반인에게도 충분히 참고가 될 수 있습니다.
4-1. 분산 투자 습관 들이기
가장 먼저 시작할 수 있는 것은 ‘분산 투자’입니다. 적금 하나만 몰아서 넣는 대신, 투자 목적과 기간에 따라 다음과 같이 나누어보시기 바랍니다.
| 구분 | 추천 상품 |
| 1~2년 단기 | CMA, 예금, 적금 |
| 3~5년 중기 | ETF, 채권형 펀드 |
| 5년 이상 장기 |
연금저축, 글로벌 인덱스 펀드, 부동산 리츠 등
|
소액이라도 다양한 자산에 나눠 투자하면 리스크를 낮추면서도 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
4-2. 절세형 상품 적극 활용하기
고액 자산가들이 절세에 민감하듯, 일반인에게도 세금 절약은 곧 수익입니다. 특히 세제혜택이 있는 상품은 반드시 활용해야 합니다.
- 연금저축 + IRP: 연간 최대 700만 원까지 세액공제
- ISA 계좌: 일정 금액까지 비과세, 초과분도 저율 분리과세
- 청년형 소득공제 장기펀드: 근로소득이 있는 청년층 대상 절세 상품
이러한 상품은 대부분 연 수익률보다 세금 절감 효과가 더 큽니다. 특히 IRP 계좌를 활용한 노후 준비는 ‘복리’의 힘을 활용한 장기 투자 전략의 핵심입니다.
4-3. 금융 문맹 탈출: 정보력도 자산이다
고액 자산가와 일반인의 차이는 ‘금액’뿐 아니라 ‘정보력’에서도 벌어집니다. 자신에게 맞는 금융 상품을 분석하고, 세금과 수수료를 따지는 습관은 자산을 지키는 가장 현실적인 방어 수단입니다.
실천 팁
- 금융 소비자 포털 ‘파인’에서 상품 비교
- 금감원 및 국세청 제공 콘텐츠로 세제 혜택 파악
- 최소 분기별로 자신의 금융 자산 점검
단순히 “돈을 모아야지”가 아니라, “어떻게 관리할 것인가”를 고민하는 태도가 진짜 자산가의 출발점입니다.
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5. 결론: 고액 자산가처럼 생각하고, 현실적으로 실천하라
고액 자산가는 절대 운만으로 자산을 불리지 않습니다. 시장에 대한 이해, 분산 전략, 세금관리, 금융 전문가와의 협업 등을 통해 자산을 안정적으로 늘려갑니다. 그리고 그들의 전략은 일반인에게도 충분히 ‘축소 적용’이 가능합니다.
지금 당장은 1억, 10억 원의 자산이 없더라도, 금융 상품을 이해하고 체계적으로 관리하는 습관을 들인다면 누구나 ‘고액 자산가형 사고방식’을 실현할 수 있습니다. 적금만으로는 한계가 있는 시대. 이제는 당신도 자산을 ‘관리’하는 방법에 집중해보시기 바랍니다.
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FAQ
Q: 고액 자산가는 왜 적금을 선호하지 않나요?
A: 고액 자산가에게 적금은 낮은 이율과 물가 상승을 고려할 때 자산 증식 수단으로서 비효율적이기 때문입니다. 대신 수익률이 높은 자산에 분산 투자하여 자산을 능동적으로 운영합니다.
Q: 자산이 많지 않아도 고액 자산가의 투자 방식을 일부 따라할 수 있나요?
A: 가능합니다. 분산 투자, 세제혜택 활용, 자산 목표 설정 등은 소액 자산가에게도 적용 가능한 전략입니다. 핵심은 금액이 아닌 전략적 사고입니다.
Q: 일반인도 포트폴리오 전략을 세워야 하나요?
A: 네, 소액이어도 투자 목적, 기간, 리스크 허용 범위를 고려한 포트폴리오 구성은 자산을 지키고 키우는 데 큰 도움이 됩니다.
Q: 고액 자산가들은 어디에 자산을 가장 많이 투자하나요?
A: 보통 부동산(직접 보유 또는 리츠), 주식, 채권, 대체투자(사모펀드, 원자재 등)에 집중하며, 세제 혜택이 있는 상품도 적극 활용합니다.
Q: 고액 자산가는 현금을 얼마나 보유하나요?
A: 평균적으로 전체 자산의 약 5~10% 수준만을 현금으로 보유하며, 이는 비상자금 또는 단기 기회를 위한 자금입니다.
Q: 세금 절약도 자산 관리의 한 방법인가요?
A: 그렇습니다. 고액 자산가들은 IRP, 연금저축, 법인 신탁, 비과세 상품 등을 적극 활용해 세금을 줄이고 순수익률을 높입니다.
Q: 금융 전문가와의 상담은 꼭 필요할까요?
A: 자산 규모가 커질수록 금융 환경은 복잡해지므로, 세무사, 자산관리사와의 협업이 중요해집니다. 일반인도 무료 재무상담 서비스를 이용해볼 수 있습니다.
Q: 자산관리 초보자가 가장 먼저 해야 할 일은 무엇인가요?
A: 자신의 자산 현황을 정확히 파악하고, 목표 설정 후 포트폴리오를 세우는 것입니다. 이후에는 정기적으로 점검하며 개선해나가는 습관이 필요합니다.
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